十年交保费6万,结果保额只有5万?究竟要买多少保额才合适?

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来源:河南经济广播 发布日期:2019-06-14 12:06 浏览:33次

小李的朋友给他推荐了一款保险,每年交4000元,交15年,保额5万。小李有点疑惑,这怎么保费比保额还高

显然,有些朋友对保费比较执着,而忽略了保额的重要性。我们在购买保险的时候最关注的什么?到底是保费还是保额?

那今天小编就来说说,不同的保险产品,究竟要购买多少保额才合适。

  一、为什么要制定保额规划   

保险产品有不同的适用人群,无论保额过高还是过低,都是不合适的。

1、保额过低

如果保额太低,不足以抵御风险带来的损失,也就失去购买保险的意义了。

比如买了10万的重疾险,但是确诊重疾后需要20万的手术费,剩下10万就需要自己负担,对于家庭来说还是一笔不小的损失。因此,既然有了风险防范意识,有了购买保险的意识,那就一定要让保障尽可能地更加完善,不然就是无用功。

2、保额过高

保额也并不是越高就越好,一定要控制在合理的范围内。

1)加大了支出负担

保额越高,相对应的保费也会高一些,过高的保费会增加财政支出,成为家庭负担,这是没有必要的。

所以,保额足够用就好了,没有必要一昧地追求更高、最高。

2)需要收入证明

一些高保额保险会要求被保险人的收入证明,因为保险公司对于大额赔付需要判断。

  二、不同险种需要多少保额  

不同的险种保障的风险不一样,保障目的也有所不同,因此,我们要针对不同的风险需求而制定合理的保额规划。

1、意外险

保障风险:对意外事故导致是身故或残疾进行保障,对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

风险损失:意外是不可预见的。

理赔方式:给付型。

保额设定:对意外要做好最坏的打算,保额至少要覆盖家庭负债。最高不要超过年收入的10倍。

2、寿险

保障风险:以人的生死为保险对象。

风险损失:特别是定期寿险,主要针对的是家庭经济支柱,保额的规划要根据家庭实际情况来制定。

理赔方式:给付型。

保额设定:要覆盖家庭负债,如房贷、车贷等。如果没有家庭负债,则根据家庭生活开支为基础进行规划,至少20万,最高最好不要超过年收入的10倍。

另外:

无论是意外险还是寿险,保额一定要购买可承受范围内最高,用以覆盖家庭负债,带来保障。

对于身故/全残风险,预算充足的话,最好是购买足够保额的寿险。

因此,在预算有限的情况下,可以用意外险+寿险进行合理搭配,完善保障。

3、重疾险

保障风险:顾名思义,对重大疾病进行保障。

风险损失:如果罹患重疾,家庭所面对的不仅是高额医药费,还有一系列其他的开支。

理赔方式:给付型。

保额设定:至少20万保额用以疾病治疗,可再按照年收入的5倍叠加保额用以支撑后续开支。

4、医疗险

保障风险:用以弥补疾病带来的经济损失。

风险损失:医疗险报销的是治疗费用,最高不会超过被保险人的治疗总花费。

理赔方式:报销型。

保额设定:可以直接购买百万医疗险。因为医疗险非常便宜,一百万保额也才几百块钱。

  三、如果现在保额配置不合理怎么办   

1、保额不足

增加保险配置,针对之前保险产品的不足,有计划、有目的得购买下一份保险产品,完善保障。

2、保额过高

如果经济压力不大,对日常生活没有太大影响的话,就没关系。

如果经济压力非常大,已经严重影响到日常生活水平的话,有些保险产品是可以进行后续调整的,从而减轻经济压力。

3、不要轻易退保

每一份保单都有自己的现金价值,退保不是退还已交保费,而是退还相对应的现金价值。所以,退保对消费者来说,损失还是不小的。退保一定要等新的保单已经生效,或者过了等待期之后再退,不然会出现保障空挡期,失去保障。

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